Sluta med det om du vill komma någon vart med din egen pengamaskin och direktivestera istället i aktier, exempelvis investmentbolag (se översikt sidan 115 i boken). I gårdagens Dagens Industri på sidan 16 står det följande ”Höga avgifter, onödiga förvaltningstjänster och dyra säljprovisioner gör att pensionsspararna utsätts för en rovdrift av branschen.” Och fortsätter ”I värsta fall kan dyra fondförvaltningstjänster, så kallade fond-i-fond, halvera pensionskapitalet.”
Så länge banker och försäkringsbolag tar oskäligt betalt för sina tjänster så var smartare än dem och välj bort dem tills de skärper till sig. Under tiden kommer du att kunna göra bättre affärer till en tiondel av kostnaden genom att själv investera regelbundet i exempelvis investmentbolagen på börsen.
Det är Alecta som tagit fram rapporten ”Rovdriften på pensionssparare” där de går igenom pensionsbranschens avgifter och provisioner. Kontakta Alecta och läs gärna hela rapporten. Hoppas på mycket diskussion och input här på bloggen om detta. Nu får vi faktiskt hjälpas åt att få folk att vakna, det är ju en helt laglig rovdrift som sker på grund av okunnighet fast man faktiskt väldigt enkelt själv kan stoppa det.
Vad tycker du?
VÄGEN TILL DIN FÖRSTA MILJON 
Hej igen, Tobias
Collectum säger att utträde bara för en person inte är möjligt pga kollektivavtal.. Vilken otur
/Tanya
Detta är en process man måste ta direkt med sin arbetsgivare. Och det är säkert ingen lätt eller kort process. Personligen hade jag fört upp frågan vid varje lönesamtal och bett företaget ge mig beloppet i kronor och ören som de lägger på min tjänstepension. Sedan hade jag fört förhandlingen framåt genom att erbjuda dem att upphöra med den mot att jag får en lönehöjning som till och med kan vara lägre än deras kostnad idag för pensionsinbetalningarna eftersom pengar idag är mer värda än pengar om flera decennier.
/ Tobias
Jag har ställt frågan om utträde till vår VD/ägaren och vi tog kontakt med företagets rådgivare som sa att det inte är möjligt att gå ur ITP om anställd inte har årslön mer än 500 000 och det har inte jag. Det enda man kan förhandla bort är den lilla delen som heter ITPK och för min del är det bara 450 kr. Vet inte om det är värt besvär.
Vad tycker du? Mitt nästa steg?
Tanya
Hej igen,
jag gissade att de genom avtal etc har låst in många och så verkar vara fallet. Men jag kan ändå inte tro att man kan tvingas fortsätta betala in om man inte är bunden av lagar eller kollektivavtal, såvvida företaget inte självmant skrivit på något avtal som gäller så länge du är anställd?
Förväntar mig inte att vägen fram på detta sätt är lätt, den är ju radikal för hur de flesta ser på saken. Men även om förändringen inte sker över en natt är jag säker på att bara det faktum att ni ställer dessa frågor och ifrågasätter gängse sätt påverkar mer än vad vi kanske tror. Jag är helt säker på att förändringen bara börjat och att vi inte kommer att acceptera dyra tjänster som ger klent resultat. Förändringen är påbörjad, även om resultatet av den dröjer och säkert kommer att ta sin tid.
Hälsningar,
Tobias
Nu sa jag fel till dig. ITP är den lilla delen och ITPK har jag hos Handelsbanken Liv just nu. Frågan är hur det är möjligt att gå ur när det finns avtal mellan företaget och facket, dvs företaget kan säga upp det för ALLA anställda, men det går inte för EN anställd att gå ur.
Finns det andra möjligheter?
Tanya
Nu sa jag fel till dig. ITP är den lilla delen och ITPK har jag hos Handelsbanken Liv just nu. Frågan är hur det är möjligt att gå ur när det finns avtal mellan företaget och facket, dvs företaget kan säga upp det för ALLA anställda, men det går inte för EN anställd att gå ur.
Finns det andra möjligheter?
Tanya
Hej igen,
vet ej, någon annan som är jurist eller kunnig i dessa snåriga avtalsområden när det gäller pensioner etc så vore det intressant att höra om det finns några kreativa sätt att gå framåt?
/ Tobias
Jag har läst rapporten. Känns som att det inte går att påverka något för att jag har förmånsbestämd tjänstepension. Bara högre lön kan göra skillnad om jag förstår rätt.
ITP har jag hos Alecta och ITPK egenpension hos Handelsbanken Liv. Undrar om det går att förändra något där till det bättre. Sedan finns ju PPM där man valde olika fonder.
Ja..det är djungeln..inte konstigt att folk inte orkar att fördjupa sig i de frågorna.
Jag har svårt att förstå systemet och det stör mig faktiskt
Utmana din arbetsgivare, varför få en förmån som är svår att förstå och dyr för dig och arbetsgivaren, kanske läge att förhandla bort pensionsinsättningar och istället få upp lönen så att du får ut pengar varje månad istället som du kan bygga din egen pengamaskin ytterligare stark med till lägre kostnad och där du har kontrollen och bestämmer över pengarna (som ju är DINA).
/ Tobias
Hej Tobias
Min arbetsgivare tog kontakt med Collectum som sa att det inte är möjligt att avtala bort tjänstepension. Det måste finnas synnerliga skäl för det. Det görs för att folk inte lever upp de pengarna innan och sen kräver socialbidrag. Tyvärr finns det för många omogna människor som inte kan hantera sina pengar!
Hur gör man??
Hej igen Tanja,
din arbetsgivare måste inte enligt lag betala en extra tjänstepension till dig. De kan förvisso ha ingått kollektivavtal där ditt fackförbund kommit överens med arbetsgivaren om att de ska betala en in till en viss tjänstepension för dig. Men om inte detta skett och arbetsgivaren betalar tjänstepension för dig hade jag bett dem räkna ut vad den kostar arbetsgivaren per månad inklusive ALLA kostnader för företaget. När du fått reda på den kostnaden kan du förhandla om att få denna kostnad överförd som lön istället.
Lycka till,
Tobias
Jag satte in en del av mitt kapital på Nordea fonder mars 2010 och i maj läste jag tobias bok då ville jag ta ut mina pengar igen men icke sa nicke dom var låsta i 1år det sa dom ingenting om när jag startade fonden + att jag får betala en avgift för att avsluta fonden nu. Som tur är så ligger jag liiite plus men det är tack vare att allt stod så lågt då. Köpte Ratos vid ett tillfälle i Maj 2010 dom har haft en betydligt högre värdeökning än min fond i Nordea som jag köpte 3månader tidigare. MVH Andreas
Tyvärr försöker många låsa in sina sparare utan att man får något för det, däremot får banken något, fler avgiftsinbetalningar! Härligt att höra att du inte accepterar detta och istället tar dig ur och investera i investmentbolag utan avgifter och med bättre utveckling!
/ Tobias
Jag tror det handlar mycket om kunskap. Vi behöver höja kunskapsnivån för de här frågorna helt enkelt. Ett problem är att de äldre generationerna är uppväxta i ett annat system. En fast och säker pension från staten som du i princip inte kunde påverka oavsett inkomstnivå. Nu ser det helt annorlunda ut. Du är själv tvungen att göra aktiva val som beroende på kunskapsnivå och hur lyckosam du är får en väldigt stor inverkan på din framtida pension. Man är vidare hänvisad till flera olika inloggningar, beroende bl.a. på antalet anställningar, via data och detta sammantaget medför att det finns ett glapp mellan de yngre, som har lättare att ta till sig detta, och de äldre.
Det är ett problem. Ett annat är att det inte finns någon utbildning i grundskolan för privatekonomi. Det har de senaste två decennierna blivit en oerhört mycket mer komplex marknad. Det handlar inte längre om att gå till banken och sätta in pengar på ett sparkonto (om det någonsin har gjort det?). Antalet aktörer på marknaden har mångdubblats, antalet sparformer som erbjuds har exploderat. Det är lätt att ryckas med i något som låter väldigt bra men som man egentligen inte har någon koll på. Vi behöver lära oss grunderna och ha dem med oss när vi lämnar skolbänken. För det är egentligen väldigt enkelt varför avgifterna i många fall är orimligt höga och att allt för många dåliga sparformer erbjuds. De går i hamn med det.
Jag vet inte om det kom från Alecta men jag läste någonstans att pensionsmarknaden i synnerhet och fondmarknaden i stort är att betrakta som en omogen marknad i Sverige. I den betydelsen att kunskapsnivån mellan givarna (olika bolag) och efterfrågan (konsumenterna) inte ligger i paritet med varandra. Det är något för regeringen att ta tag i på allvar. Då räcker det inte att eventuellt införa ytterligare ett konto som snarare försvårar än förenklar den redan snåriga djungeln därute.
Helt rätt och tack för bra inlägg!
/ Tobias
Apropå pensionsförsäkring,
Det är inte heller helt enkelt att utföra sina pensionsval även om man tillhör den yngre kategorin. Har två tjänstepensioner från en och samma arbetsgivare. Den första administreras vid förflyttning av Fora, den andra sköts helt av arbetsgivaren. Båda erbjuder fondförsäkring. Flyttade den första till Avanza Pension, men där var utbudet riktigt klent, en enda Sverigefond. Flyttade därför vidare kapitalet till SPP, som har lite bättre utbud med tre Sverigefonder. Sammanlagt tog det sex månader att få dessa byten utförda. Var därför noga med att kolla upp hur utbudet av fonder ser ut innan ni flyttar över pensionskapitalet till en annan förvaltare! Mellan Avanza och SPP lyckades kapitalet faktiskt försvinna en stund… men det kom som tur var snabbt till rätta (puh). De fonder min arbetsgivare erbjuder är inte sådana jag skulle valt själv, men det är sammantaget bättre än en traditionell pensionsförsäkring.
Det jag vill ha sagt är att även om många förvaltare av tjänstepensioner erbjuder fondförsäkring, vilket är bra, innebär det inte att de fonder som erbjuds behöver vara särskilt bra! Ofta finns det bara 20-30 fonder att välja på (om ens det). Det blir nästan mikroskopiskt små valmöjligheter inom varje kategori. Hur ska man då kunna göra ett aktivt val (som de marknadsför fondförsäkringen) om pensionsbolagen så gott som redan gjort valet? Jag vill därför rikta en känga till de i många fall krassa utbud av fonder som erbjuds oss arbetare att placera våra mödosamt intjänade slantar i!
MVH Niklas
Det går att ladda ner Alectas rapport ”Rovdriften på pensionssparare” som en pdf här :
Klicka för att komma åt 6176_Rovdriften%20p%C3%A5%20pensionssparare.pdf
Kanon! Tack för att du delar med dig!
/ Tobias